Comment obtenir une assurance de biens commerciaux : 15 étapes (avec photos)

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Comment obtenir une assurance de biens commerciaux : 15 étapes (avec photos)
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Si vous possédez ou exploitez une petite entreprise aux États-Unis et que vous possédez (plutôt que de louer) des biens commerciaux, vous avez probablement besoin d'une assurance des biens commerciaux pour protéger votre entreprise contre un sinistre qui pourrait causer des dommages et des pertes importants. De nombreux États exigent que les propriétaires fonciers souscrivent un montant minimum d'assurance des biens commerciaux, mais vous pouvez en vouloir plus en fonction des risques auxquels votre entreprise est confrontée. Le processus d'obtention d'une assurance des biens commerciaux est similaire à celui de toute autre assurance telle que l'assurance automobile. Cependant, les polices de propriété commerciale peuvent être beaucoup plus compliquées que les polices de base que vous avez peut-être achetées pour couvrir vos biens personnels.

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Partie 1 sur 3: Évaluation de vos besoins en assurance

Obtenez une assurance des biens commerciaux Étape 1
Obtenez une assurance des biens commerciaux Étape 1

Étape 1. Vérifiez la loi de votre état

L'état dans lequel votre entreprise est située peut exiger des montants minimums spécifiques d'assurance des biens commerciaux. Ces exigences représentent l'assurance de propriété commerciale minimale que vous devez souscrire pour votre entreprise.

  • Vous pouvez contacter la commission des assurances de votre état pour savoir s'il existe des exigences en matière d'assurance qui s'appliquent à votre entreprise.
  • Vous pouvez également vérifier auprès d'une association locale de petites entreprises ou d'une chambre de commerce. Ces organisations disposent généralement d'informations sur les exigences d'assurance nationales ou locales.
  • Les organisations commerciales et les associations industrielles peuvent également bénéficier de réductions auprès de certaines compagnies d'assurance dont vous pouvez profiter.
Obtenez une assurance des biens commerciaux Étape 2
Obtenez une assurance des biens commerciaux Étape 2

Étape 2. Quantifiez les risques auxquels votre propriété est confrontée

Votre propriété commerciale peut être confrontée à des risques différents selon l'endroit où elle se trouve et les menaces météorologiques qui prévalent dans cette région. Des menaces spécifiques peuvent dicter si vous devez acheter une couverture supplémentaire.

  • Par exemple, si vous avez un magasin de surf en bord de mer, vous devrez peut-être être couvert contre les inondations, les ouragans et les dommages causés par le vent.
  • D'un autre côté, si votre entreprise est située dans le Midwest, vous ne vous inquiétez pas nécessairement des ouragans, mais les tornades peuvent être une préoccupation.
  • Les risques auxquels votre propriété est confrontée ne dépendent pas seulement de son emplacement, mais aussi du type de bâtiment que vous souhaitez assurer, de son âge et des matériaux avec lesquels il a été construit.
  • Différents types d'entreprises peuvent être confrontés à des risques différents ou être menacés par le même risque à des degrés différents. Par exemple, les pirates informatiques représentent un risque pour toutes les entreprises, mais si vous êtes un développeur de logiciels, la corruption de vos fichiers pourrait détruire votre entreprise, ainsi que votre réputation.
Souscrire à une assurance des biens commerciaux Étape 3
Souscrire à une assurance des biens commerciaux Étape 3

Étape 3. Distinguer la couverture des biens de la couverture des locataires

Si vous louez l'espace de votre entreprise, le propriétaire a probablement une assurance habitation. Cependant, cette assurance ne couvrira aucun dommage ou perte à votre propriété, y compris les accessoires, l'inventaire et les actifs commerciaux.

  • Si vous louez votre propriété, vous devez contacter le propriétaire et savoir ce qui est couvert par sa police d'assurance des biens commerciaux afin que vous puissiez obtenir une couverture locataire pour les actifs de votre entreprise qui ne sont pas protégés.
  • Cependant, si vous êtes propriétaire de la propriété, vous pouvez généralement trouver une couverture qui couvre le bâtiment lui-même ainsi que les actifs à l'intérieur.
  • Faites l'inventaire des actifs de votre entreprise et déterminez lesquels, le cas échéant, sont déjà couverts par une police d'assurance existante.
  • Gardez à l'esprit que plus vous voulez que l'assurance des biens commerciaux couvre, plus vous paierez généralement en termes de primes.
  • En plus du bâtiment lui-même, déterminez si vous souhaitez inclure les terrains entourant le bâtiment et toute autre propriété, comme un entrepôt utilisé pour le stockage.
Obtenez une assurance des biens commerciaux Étape 4
Obtenez une assurance des biens commerciaux Étape 4

Étape 4. Décidez des types de couverture que vous souhaitez

L'assurance des biens commerciaux peut comprendre plusieurs types de couverture pour différents types de pertes. Bien qu'il soit généralement préférable d'être surassuré que d'être sous-assuré, vous ne voulez pas souscrire une assurance dont vous n'avez pas besoin et que vous n'utiliserez probablement jamais.

  • Si vous louez un immeuble, recherchez la couverture « immeuble occupé par l'assuré ». Cela couvre les biens de votre entreprise et les autres dommages ou pertes subis par votre entreprise.
  • Vous pouvez également souscrire une couverture contre les pertes d'exploitation, qui vous rapporte le revenu que vous auriez gagné pendant que votre entreprise était en panne, par exemple si le bâtiment est frappé par un ouragan ou une tornade et que vous devez fermer pendant plusieurs semaines.
  • Des machines spécifiques, telles que des chaudières ou des compresseurs, peuvent être couvertes spécifiquement. Cette couverture doit généralement être souscrite séparément à titre d'avenant et couvre les pertes résultant d'un dysfonctionnement des machines.
  • Si vous possédez des objets de valeur particuliers, tels que des œuvres d'art ou des papiers de valeur tels que des documents commerciaux originaux, vous pouvez obtenir un avenant pour fournir une couverture supplémentaire spécifiquement pour ces objets.
  • D'autres avenants peuvent être disponibles en fonction du type d'entreprise que vous exploitez et des risques associés à cette entreprise.
Obtenez une assurance des biens commerciaux Étape 5
Obtenez une assurance des biens commerciaux Étape 5

Étape 5. Traitez les différents risques à différents endroits

Si votre entreprise a plusieurs emplacements, certains peuvent être confrontés à des risques plus importants que d'autres. Vous devez garder cela à l'esprit lorsque vous recherchez des polices d'assurance de biens commerciaux afin de vous assurer que chaque emplacement est couvert de manière adéquate.

  • Si les risques diffèrent considérablement d'un emplacement à l'autre, vous pouvez économiser de l'argent en achetant des polices immobilières commerciales distinctes pour chacun des emplacements, plutôt que de regrouper les propriétés sous la même police.
  • Par exemple, si vous possédez un magasin de surf sur la promenade et un autre emplacement à 32,2 km à l'intérieur des terres, l'emplacement de la promenade peut nécessiter une couverture supplémentaire et être plus coûteux à assurer que l'emplacement à l'intérieur des terres.
  • Cependant, vous pouvez économiser de l'argent avec une police distincte pour l'emplacement à l'intérieur des terres, car il ne fait pas face aux mêmes risques associés à l'emplacement de la promenade.

Partie 2 sur 3: Obtenir des devis

Obtenez une assurance des biens commerciaux Étape 6
Obtenez une assurance des biens commerciaux Étape 6

Étape 1. Recherchez des agents près de chez vous

Pour obtenir des devis pour l'assurance des biens commerciaux, trouvez des agents ou des compagnies d'assurance situés près de votre entreprise qui vendent de l'assurance des biens commerciaux. Bien que de nombreuses compagnies d'assurance nationales proposent ces polices, vous pouvez obtenir de meilleurs tarifs auprès d'un agent local.

  • La plupart des agents d'assurance et des compagnies d'assurance ont des sites Web. Vous pouvez trouver des agents près de chez vous en effectuant une recherche générale sur Internet.
  • Si vous connaissez d'autres propriétaires d'entreprise à proximité dans votre secteur, vous voudrez peut-être leur demander s'ils peuvent vous recommander une compagnie d'assurance en particulier pour votre assurance des biens commerciaux.
  • Les associations de petites entreprises ou votre chambre de commerce locale peuvent également être en mesure de vous fournir des recommandations.
Obtenez une assurance des biens commerciaux Étape 7
Obtenez une assurance des biens commerciaux Étape 7

Étape 2. Vérifiez les licences des entreprises et des agents

Avant d'obtenir un devis ou de faire affaire avec une compagnie d'assurance ou un agent particulier que vous avez trouvé lors de votre recherche, assurez-vous que son permis est en règle.

  • Dans la plupart des cas, cela ne devrait pas être un problème, mais mieux vaut prévenir que guérir. Si vous n'obtenez pas votre police par l'intermédiaire d'un agent agréé, il se peut que vous ne soyez pas couvert lorsque vous avez une réclamation.
  • La plupart des commissions ou conseils d'assurance des États ont un répertoire sur leur site Web. Vous pouvez savoir si l'agent individuel ou l'entreprise qui vous intéresse a une couverture en recherchant son nom dans l'annuaire.
  • Certains agents ou entreprises peuvent avoir plus d'un emplacement dans votre région. Assurez-vous de vérifier le bon endroit où vous prévoyez d'obtenir votre police.
Obtenez une assurance des biens commerciaux Étape 8
Obtenez une assurance des biens commerciaux Étape 8

Étape 3. Recueillez des informations sur votre propriété

Pour obtenir un devis d'assurance des biens commerciaux, vous devrez fournir à la compagnie d'assurance des informations de base sur votre entreprise et l'emplacement de la propriété que vous souhaitez assurer.

  • La valeur de la propriété que vous souhaitez assurer déterminera le montant que vous devrez payer pour la couverture. Pour cette raison, il est important de tout inclure et de fournir autant de détails que possible.
  • Si vous ne l'avez pas déjà fait, faites un inventaire de votre entreprise et de ses actifs. Vous voudrez connaître la valeur de tous vos biens commerciaux, ainsi que la valeur approximative du bâtiment lui-même.
  • Cela peut signifier que vous devez obtenir une évaluation si votre propriété commerciale n'a pas été évaluée récemment.
Obtenez une assurance des biens commerciaux Étape 9
Obtenez une assurance des biens commerciaux Étape 9

Étape 4. Demandez des devis à plusieurs entreprises

Obtenir plusieurs soumissions vous permet de comparer les prix pour trouver les meilleures primes sur les couvertures qui répondent adéquatement à vos besoins d'assurance pour votre propriété et votre entreprise.

  • L'agent d'assurance aura généralement une brève demande que vous pouvez remplir pour demander un devis pour l'assurance des biens commerciaux.
  • Si possible, essayez de demander plusieurs devis différents à chaque compagnie, afin de pouvoir évaluer correctement le coût de l'assurance avec des avenants supplémentaires.
  • Vous voudrez également examiner le coût de l'assurance à différents niveaux de franchise. En règle générale, plus votre franchise est élevée, moins votre prime sera élevée.
  • Si vous ne parvenez pas à trouver une compagnie d'assurance privée qui assurera votre propriété commerciale, contactez votre commission nationale des assurances et voyez si elle propose une assurance pour les propriétaires d'entreprise dans votre situation.
Obtenez une assurance des biens commerciaux Étape 10
Obtenez une assurance des biens commerciaux Étape 10

Étape 5. Comparez le coût de remplacement et la valeur de rachat de la couverture

Si vous avez une couverture de coût de remplacement, cela signifie que l'assurance paiera le coût total pour remplacer les biens perdus ou endommagés. Avec la couverture de la valeur de rachat, vous n'obtiendrez que la valeur de rachat réelle de votre propriété, moins l'amortissement.

  • La couverture du coût de remplacement est généralement plus chère que la couverture de la valeur de rachat.
  • Cependant, la couverture du coût de remplacement peut être plus logique si vous avez des actifs commerciaux qui se déprécient relativement rapidement, comme des ordinateurs.
  • Sinon, vous risquez de ne pas obtenir suffisamment d'argent de la couverture en espèces pour acheter de nouveaux ordinateurs si vos ordinateurs sont perdus à la suite d'un sinistre.
  • La couverture des coûts de remplacement est également utile si vous utilisez des machines que vous utilisez pour fabriquer vos produits qui sont rares et difficiles à remplacer, ou qui doivent être construites sur mesure.
Obtenez une assurance des biens commerciaux Étape 11
Obtenez une assurance des biens commerciaux Étape 11

Étape 6. Évaluez le budget de votre entreprise

Votre entreprise doit être en mesure de payer les primes de la couverture que vous choisissez. Au-delà des primes, votre franchise sera une considération importante en cas de réclamation.

  • En règle générale, votre couverture d'assurance totale ne devrait pas représenter plus de 15 % de votre budget d'exploitation total.
  • Cependant, gardez à l'esprit que cela comprend non seulement l'assurance des biens commerciaux, mais toutes les autres assurances, telles que l'assurance responsabilité professionnelle ou l'assurance contre les accidents du travail.
  • Si vous êtes sur le point de dépasser votre budget, vous voudrez peut-être revoir les avenants ou la couverture supplémentaire dont vous pensiez avoir besoin.
  • Vous voulez obtenir une assurance suffisante pour qu'en cas de catastrophe, cela ne signifie pas la fin de votre entreprise. En même temps, vous pouvez bénéficier d'une couverture supplémentaire dont vous n'avez pas vraiment besoin.

Partie 3 sur 3: Achat de votre police

Obtenez une assurance des biens commerciaux Étape 12
Obtenez une assurance des biens commerciaux Étape 12

Étape 1. Rencontrez les agents

Bien que vous puissiez acheter votre police en ligne, rencontrer un agent en personne peut vous aider à mieux comprendre votre police. Vous avez également la possibilité d'entamer une relation avec la personne qui s'occupera de votre police.

  • Avoir un bon agent qui comprend votre entreprise et vos besoins peut être la partie la plus importante pour trouver une bonne police d'assurance des biens commerciaux.
  • Lorsque vous rencontrez l'agent, pensez-y comme une entrevue. Si vous ne leur faites pas confiance pour un travail au sein de votre entreprise, vous ne devriez probablement pas leur faire confiance pour gérer vos besoins en matière d'assurance.
  • Recherchez un agent qui accorde la priorité aux besoins de votre entreprise plutôt qu'à ses objectifs de vente. Si un agent continue de vous faire pression pour acheter un avenant ou une autre couverture dont vous ne pensez pas avoir besoin, allez ailleurs.
Obtenez une assurance des biens commerciaux Étape 13
Obtenez une assurance des biens commerciaux Étape 13

Étape 2. Passez en revue votre politique

Lorsque vous rencontrez l'agent que vous avez choisi, demandez-lui de vous expliquer votre politique en détail. Venez armé de nombreuses questions sur votre couverture et les procédures que vous devez suivre pour faire une réclamation.

  • Votre agent devrait être en mesure d'expliquer votre police en détail, en utilisant un langage que vous comprenez.
  • Demandez-leur comment votre police a été évaluée et comment les risques ont été évalués. Vous souhaitez également connaître la procédure de réclamation de l'agent et la rapidité avec laquelle les réclamations sont traitées.
  • Assurez-vous de bien comprendre votre franchise et son fonctionnement, ainsi que les éléments spécifiques couverts par votre police.
  • Vous voulez également vous assurer de bien comprendre ce que votre police ne couvre pas. Par exemple, si les inondations ne sont pas couvertes par votre police et que votre entreprise est située dans une zone inondable, c'est quelque chose que vous voudrez peut-être ajouter.
Obtenez une assurance des biens commerciaux Étape 14
Obtenez une assurance des biens commerciaux Étape 14

Étape 3. Signez votre contrat de police

Une fois que vous serez convaincu que la police que vous avez choisie répondra adéquatement aux besoins d'assurance de votre entreprise, vous aurez certains documents à signer avant que votre couverture ne prenne effet.

  • Vous pouvez signer des documents papier en personne ou soumettre une signature électronique en ligne pour activer votre police.
  • Faites plusieurs copies de vos documents de propriété et conservez-les dans différents endroits. Bien qu'il puisse être judicieux de conserver une copie dans votre bureau, vous devriez également avoir une autre copie à la maison, de sorte que vous l'ayez si votre propriété commerciale est détruite ou autrement inaccessible.
Obtenez une assurance des biens commerciaux Étape 15
Obtenez une assurance des biens commerciaux Étape 15

Étape 4. Payez vos primes

Que vous deviez payer la totalité de votre prime annuelle à l'avance ou que vous soyez autorisé à payer par versements dépend généralement de la compagnie d'assurance. Cependant, si vous payez en plusieurs versements, vous pourriez finir par payer un peu plus pour la couverture.

  • La façon dont vous choisissez de payer votre prime dépendra du coût annuel de la police.
  • Par exemple, si votre assurance des biens commerciaux est de plusieurs milliers de dollars, il ne vous sera peut-être pas possible de la payer en une seule fois.
  • En revanche, si votre prime annuelle est inférieure à mille dollars, vous devriez essayer de la payer en une seule fois. Cela vous évite d'avoir à vous soucier de manquer un paiement accidentellement, ce qui pourrait entraîner la perte ou la suspension de la couverture.
  • Assurez-vous de conserver vos reçus pour tous les paiements de primes. Conservez-les avec vos autres dossiers d'assurance et d'entreprise.

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