5 façons de supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit

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5 façons de supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit
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Vidéo: 5 façons de supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit

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Tout retard de paiement figurant sur votre dossier de crédit réduira votre pointage de crédit, ce qui peut rendre plus difficile l'obtention d'un prêt, d'une hypothèque, d'une assurance et même d'un emploi. Heureusement, il existe des mesures que vous pouvez prendre pour supprimer le retard de paiement de votre historique et réparer votre crédit. Tout d'abord, vérifiez vos dossiers pour savoir si la charge est une erreur ou légitime. Si vous avez vraiment manqué un paiement, vous pouvez demander à vos créanciers de supprimer le paiement. Si vous découvrez que vous avez payé la facture, vous pouvez contester la charge auprès des agences de crédit. Dans les deux cas, vous serez bientôt sur la bonne voie pour corriger votre dossier de crédit.

Pas

Méthode 1 sur 5: Enquête et preuves

Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 1
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 1

Étape 1. Obtenez une copie de votre dossier de crédit en contactant les 3 agences d'évaluation

Si votre pointage de crédit baisse ou si vous pensez qu'un retard de paiement est enregistré sur votre pointage, commencez par obtenir votre rapport de crédit complet. Demandez un rapport aux trois agences d'évaluation du crédit: TransUnion, Equifax et Experian. Vous pouvez le faire en appelant le 1-877-322-8228, ou en visitant leur site Web à annualcreditreport.com. Vous devrez fournir votre nom, votre numéro de sécurité sociale, votre adresse et votre date de naissance.

Vous avez droit à une copie gratuite de votre rapport de crédit tous les 12 mois. Vous avez également droit à une copie si un prêt ou un crédit vous a été refusé, si vous êtes au chômage et à la recherche d'un emploi, ou si vous avez été victime d'une fraude ou d'un vol d'identité

Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 2
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 2

Étape 2. Identifiez les retards de paiement sur chaque rapport de crédit

Une fois que vous avez reçu vos rapports, parcourez chacun très attentivement. Vérifiez les erreurs ou les problèmes potentiels qui pourraient nuire à votre pointage de crédit. Si vous en trouvez, notez la date, le montant de la charge et le créancier pour commencer votre processus d'appel. Certaines choses à surveiller incluent:

  • Paiements en retard que vous savez avoir payés, factures répertoriées deux fois, factures de plus de 7 ans, lignes de crédit ouvertes ou comptes que vous pensez avoir fermés et limites de crédit inexactes.
  • Les 3 rapports de crédit pourraient ne pas être exactement les mêmes. Il est normal que certaines agences rapportent plus que d'autres.
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 3
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 3

Étape 3. Vérifiez sur vos relevés bancaires si vous avez payé la facture

S'il y a un retard de paiement marqué sur votre rapport de crédit, vérifiez vos relevés bancaires pour voir si vous l'avez payé. Votre relevé doit indiquer la date à laquelle vous avez effectué le paiement. Si vous pouvez trouver le paiement sur votre relevé, vous avez de bonnes raisons de contester les frais auprès de l'agence de crédit.

  • Il est facile de vérifier vos relevés bancaires avec la banque en ligne. Si vous n'avez pas d'accès en ligne, appelez votre banque pour obtenir un compte complet et l'historique des paiements.
  • Il est également possible que vous découvriez que vous avez vraiment manqué un paiement. Dans ce cas, soumettre une lettre de bonne volonté à votre créancier est une bonne option pour essayer de la faire supprimer.
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 4
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 4

Étape 4. Signalez la fraude ou le vol d'identité à la banque et à la FTC pour éliminer les frais

Il est malheureusement toujours possible que les retards de paiement soient dus à la fraude. Si vous ne pouvez pas vérifier les paiements sur votre rapport, vous avez peut-être été victime d'un vol d'identité. Signalez immédiatement la fraude à l'agence de crédit, à votre banque et à la Federal Trade Commission pour éviter d'endommager davantage votre crédit. S'il s'agissait effectivement d'un débit frauduleux, il sera supprimé de votre dossier de crédit.

  • Si vous savez qui a volé votre identité, vous pouvez également signaler la fraude à la police.
  • Certains signaux d'alarme de fraude à surveiller incluent des adresses ou des noms sur votre rapport de crédit que vous ne reconnaissez pas, des comptes que vous ne possédez pas, des paiements à des entreprises que vous ne reconnaissez pas ou des paiements que vous ne pouvez pas vérifier.

Méthode 2 sur 5: Lettres de bonne volonté pour les créanciers

Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 5
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 5

Étape 1. Remerciez le créancier et détaillez le motif de la lettre

Si vous avez de bons antécédents avec votre créancier, il pourrait être disposé à travailler avec vous et à se débarrasser de l'accusation. Commencez par remercier votre créancier pour son service et déclarez que vous êtes un bon client depuis un certain temps. De plus, assurez-vous d'indiquer que votre lettre est une lettre de bonne volonté et non une lettre de contestation afin qu'ils comprennent ce qui se passe.

  • Par exemple, « À qui de droit, je suis un client fidèle depuis plus de cinq ans, et je tiens d'abord à vous remercier pour vos services au fil des années. Je vous écris pour demander qu'un ajustement de l'écart d'acquisition soit effectué sur mon compte. Il ne s'agit pas d'une contestation de l'exactitude des rapports de crédit.
  • Vous pouvez également écrire un e-mail au lieu d'une lettre si vous avez les coordonnées du créancier. Suivez les mêmes étapes pour une lettre de bonne volonté.
  • Si vous n'avez pas de bons antécédents avec le créancier, une lettre de bonne volonté ne fonctionnera probablement pas. Dans ce cas, vous devrez appeler et négocier un renvoi.
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 6
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 6

Étape 2. Expliquez les raisons du retard de paiement

Reconnaissez que le retard de paiement est de votre faute, mais que certaines circonstances vous ont empêché de payer à temps. Expliquez ce qui s'est passé afin que l'entreprise puisse sympathiser avec vous. Évitez d'utiliser l'excuse « J'ai oublié ».

Par exemple, « Pendant le moment où le paiement en retard s'est produit, j'ai été hospitalisé en raison d'une maladie. Malheureusement, cela m'a fait perdre mon emploi et je n'ai pas pu effectuer mes paiements à temps

Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 7
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 7

Étape 3. Incluez la raison pour laquelle vous souhaitez que le paiement en retard soit supprimé

Si vous devez améliorer votre pointage de crédit pour être admissible à un prêt automobile ou hypothécaire, indiquez-le dans la lettre. Si vous avez un prêt existant avec un taux d'intérêt élevé, alors vouloir refinancer votre prêt est également une raison légitime pour vouloir améliorer votre pointage de crédit.

Par exemple, « Je suis sur le point de commencer le processus d'achat d'une nouvelle voiture. Lors de l'examen de mes options de prêt, l'agent de crédit m'a informé que le retard de paiement m'empêchait de profiter des taux d'intérêt bas."

Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 8
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 8

Étape 4. Rappelez au créancier que vous faisiez des paiements cohérents

Souligner que vous faisiez des paiements réguliers avant le retard de paiement peut aider à influencer l'opinion du créancier en votre faveur. De plus, si vous avez effectué des paiements cohérents depuis le retard de paiement, signalez-le également.

Par exemple: « Une fois ma maladie surmontée, j'ai pu trouver un nouvel emploi. enregistrement cohérent, je vous demande de me donner une seconde chance et de supprimer le paiement en retard de mon compte. »

Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 9
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 9

Étape 5. Concluez la lettre en les remerciant à nouveau pour leur temps

Gardez un ton amical, même si vous pensez qu'il y a eu une erreur. Proposez également de répondre à toutes les questions qu'ils pourraient avoir, ou fournissez tout document justificatif qui pourrait les aider à prendre une décision.

Par exemple, « Merci pour votre temps et votre considération. J'apprécie vraiment cela. N'hésitez pas à me contacter pour toute documentation supplémentaire qui vous aiderait à parvenir à un résultat positif

Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 10
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 10

Étape 6. Envoyez la lettre à l'adresse du service client de l'entreprise

Que votre créancier soit une banque ou un prêteur privé, envoyez la lettre à l'adresse de service client recommandée. De cette façon, vous saurez que votre demande finira entre de bonnes mains.

  • Assurez-vous de demander un service « demande d'accusé de réception ». De cette façon, vous pouvez garder une trace de ce que le créancier a reçu pour vos dossiers.
  • Vous pouvez également l'envoyer par e-mail à l'adresse e-mail du prêteur.
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 11
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 11

Étape 7. Suivi si vous n'avez pas de réponse dans quelques semaines

La persévérance pourrait aider votre cas. Si quelques semaines se sont écoulées et que vous n'avez rien entendu du prêteur, essayez d'appeler ou d'envoyer un courriel pour voir s'il a reçu votre lettre. Cela pourrait leur rappeler d'examiner votre cas.

Soyez prêt à plaider votre cause à nouveau lorsque vous contactez le prêteur. Rappelez-leur que vous avez été un excellent client et que vous avez commis une erreur honnête pendant une période difficile. Cela pourrait les influencer

Méthode 3 sur 5: Négociation téléphonique

Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 12
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 12

Étape 1. Contactez le service client de votre créancier

Visitez le site Web du créancier envers lequel vous êtes endetté. Appelez le numéro du service client fourni. Expliquez au représentant que vous aimeriez parler à quelqu'un d'un retard de paiement sur votre compte. Ils transféreront votre appel ou vous donneront les informations du gestionnaire de compte.

  • Un numéro de service client est généralement situé au bas de la page Web.
  • La première personne à qui vous parlez n'est probablement qu'un représentant du service client qui ne pourra pas modifier vos antécédents de crédit. Vous devrez spécifiquement demander à un responsable ou à une personne habilitée à effectuer le changement.
  • Il est très important de rester poli et courtois avec tous ceux à qui vous parlez. Les représentants sont beaucoup plus disposés à travailler avec des gens polis plutôt qu'avec des gens grossiers. Il est tout à fait compréhensible de se sentir stressé, mais ne vous en prenez pas aux personnes avec qui vous parlez.
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 13
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 13

Étape 2. Informez le créancier de toutes les difficultés qui ont causé vos retards de paiement

Des urgences se produisent et certains créanciers sont prêts à travailler avec vous dans ces cas. Assurez-vous de mentionner tous les problèmes que vous avez rencontrés, comme une maladie, une catastrophe naturelle, une perte d'emploi ou d'autres difficultés financières. Le créancier pourrait être plus disposé à faire une exception pour vous et à supprimer le retard de paiement.

  • Certains créanciers ont des plans de difficultés pour les personnes qui ont connu ces problèmes. Vous pouvez négocier un taux inférieur ou un paiement forfaitaire pour régler votre dette avec ces plans.
  • À l'avenir, il est toujours préférable de communiquer immédiatement avec votre créancier si vous rencontrez des difficultés. De cette façon, ils peuvent travailler avec vous dès le départ au lieu d'attendre que vous ayez pris du retard.
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 14
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 14

Étape 3. Inscrivez-vous aux paiements automatiques

De nombreux créanciers accepteront de supprimer un paiement en retard si vous vous inscrivez pour des paiements automatiques en échange de la suppression. Informez le créancier que vous avez les fonds, comme un emploi stable, pour être admissible aux paiements automatiques.

Cette méthode fonctionne bien si vous n'avez que 1 ou 2 retards de paiement sur votre compte

Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 15
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 15

Étape 4. Proposez de payer le solde

Dites au créancier que vous êtes prêt à rembourser tout ou partie de la dette en échange de la suppression des retards de paiement. Si le créancier est d'accord, assurez-vous de demander l'accord par écrit.

Si votre paiement a plus de 120 jours de retard, cette méthode peut ne pas fonctionner

Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 16
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 16

Étape 5. Indiquez que vous fermerez votre compte si le créancier ne peut pas travailler avec vous

En fin de compte, les créanciers veulent votre entreprise, donc le risque de perdre un client pourrait les rendre plus disposés à travailler avec vous. En dernier recours, vous pouvez toujours menacer de résilier votre compte auprès de ce créancier et en trouver un autre. Cela pourrait les pousser à faire quelques exceptions pour vous garder en tant que client.

  • Continuez à être amical et courtois si vous prenez cette route. Dites quelque chose comme « Malheureusement, si vous ne pouvez rien faire pour m'aider, je vais devoir trouver un autre créancier avec qui travailler ». Restez calme et ne criez pas.
  • Notez que cela ne peut fonctionner que si vous êtes un bon client. Si vous avez de mauvais antécédents de crédit avec ce créancier, il pourrait ne pas être triste de vous voir partir.

Méthode 4 sur 5: Litiges en ligne pour frais inexacts

Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 17
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 17

Étape 1. Accédez à la page des litiges pour chacune des principales agences de crédit

Les 3 principales agences d'évaluation du crédit, Equifax, TransUnion et Experian, ont toutes des onglets de litige sur leurs sites Web. Si vous avez la preuve que le retard de paiement est une erreur ou frauduleux, rendez-vous sur ces pages et déposez un litige auprès de chacune des agences d'évaluation pour le faire supprimer.

  • Equifax:
  • Transunion:
  • Experian:
  • Notez que cette option n'est appropriée que si vous pensez que les frais de retard sont une erreur ou une fraude. S'il y a effectivement un retard de paiement dans votre dossier, vous devez contacter le prêteur au lieu des agences d'évaluation.
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 18
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 18

Étape 2. Créez un compte auprès de l'agence d'évaluation si vous n'en avez pas

Afin de soumettre un litige, vous devez créer un compte auprès de chaque agence d'évaluation. Cliquez sur l'option pour créer un compte et remplissez les informations requises telles que votre nom et vos coordonnées. Créez un mot de passe et votre compte est complet.

Si vous avez déjà un compte, vous pouvez simplement vous connecter normalement

Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 19
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 19

Étape 3. Sélectionnez les frais que vous souhaitez contester

Une fois que vous êtes dans votre compte, sélectionnez l'option pour ouvrir un litige. Une liste des paiements en retard sur votre dossier devrait apparaître. Sélectionnez le débit que vous souhaitez contester.

  • Si vous souhaitez contester plusieurs retards de paiement, vous devrez probablement les sélectionner séparément.
  • Le processus particulier de sélection et de soumission des litiges peut être différent pour chaque agence. Suivez les instructions pour chacun et contactez le service client si vous avez des problèmes.
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 20
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 20

Étape 4. Expliquez la raison du différend

Lorsque vous effectuez vos sélections, il vous sera probablement demandé de fournir des détails sur le litige. Expliquez pourquoi vous pensez que l'accusation est une erreur et devrait être supprimée. Mentionnez les preuves pertinentes dont vous disposez, comme la preuve que vous avez payé la facture ou le vol d'identité.

Il peut également y avoir un menu déroulant pour catégoriser davantage votre litige. Sélectionnez l'option qui correspond le plus à votre litige

Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 21
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 21

Étape 5. Téléchargez toute preuve que vous avez prouvant l'erreur

Certaines agences d'évaluation vous proposent une section pour télécharger des pièces justificatives. Cela vous aide à prouver votre cas, alors scannez toutes les preuves que vous avez et téléchargez-les avec votre litige.

  • Les documents pertinents sont les relevés bancaires montrant que vous avez payé la facture, les lettres de votre créancier indiquant que la facture a été payée ou tout autre document prouvant que le paiement doit être supprimé.
  • Encerclez les parties des documents qui prouvent votre réclamation. Par exemple, la date d'un paiement est pertinente pour votre cas.
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 22
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 22

Étape 6. Soumettez le litige et laissez l'agence le traiter

Une fois que vous avez tout rempli, examinez-le attentivement. Lorsque vous êtes satisfait d'avoir fourni autant d'informations que possible, cliquez sur « Envoyer ». C'est maintenant aux agences de traiter votre litige et d'y répondre.

Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 23
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 23

Étape 7. Attendez environ 30 jours pour que les agences répondent

Dans la plupart des cas, les agences de crédit prendront environ 2 à 4 semaines pour traiter et examiner votre demande. Pendant ce temps, ils contacteront les prêteurs et verront si le paiement en retard est exact ou non. S'ils découvrent que le rapport était une erreur, ils le corrigeront. Quand ils auront terminé, ils vous répondront avec le verdict.

  • Selon la loi, les agences doivent envoyer un avis de correction de crédit à toute personne à qui vous le leur demandez. Si vous essayez d'obtenir un prêt ou de louer un appartement, par exemple, vous pouvez leur demander d'envoyer un rapport au prêteur et au propriétaire pour prouver que la charge était une erreur.
  • Si l'agence estime que le débit était légitime mais que vous n'êtes toujours pas d'accord, vous pouvez demander qu'un avis de contestation soit ajouté à votre rapport. De cette façon, les personnes qui consultent le rapport verront que vous êtes en train de contester l'accusation.
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 24
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 24

Étape 8. Se plaindre au CFPB si les agences ne coopèrent pas

Si, pour une raison quelconque, vous pensez que les agences de crédit ne traitent pas votre demande ou ne vous soutiennent pas malgré vos preuves, pouvez-vous officiellement vous plaindre auprès du Consumer Financial Protection Bureau du gouvernement américain. Ils peuvent examiner le différend et voir si vous êtes traité injustement. S'ils sont d'accord avec votre réclamation, ils peuvent alors ordonner aux agences de supprimer les frais.

  • Pour soumettre une plainte CFPB, visitez https://www.consumerfinance.gov/complaint/ et remplissez les informations nécessaires.
  • Dans la plupart des cas, le CFPB peut vous répondre dans les 15 jours.

Méthode 5 sur 5: Différends par la poste

Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 25
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 25

Étape 1. Écrivez une lettre de contestation pour les retards de paiement que vous pensez être une erreur

En haut de la lettre, écrivez votre nom complet et votre adresse actuelle. Écrivez une lettre simple et pertinente. Identifiez chaque élément contesté sur le rapport et les raisons pour lesquelles vous contestez l'information. Ensuite, demandez que l'élément contesté soit supprimé ou corrigé. Avant d'envoyer la lettre, faites-en une copie pour vos dossiers.

Par exemple: « À qui de droit, je vous écris pour contester les informations de mon rapport. Le paiement tardif d'Amazon est une erreur car je l'ai payé à temps. Je demande que l'article soit supprimé de mon compte. Ci-joint mon rapport avec les éléments contestés encerclés, ainsi que mon relevé bancaire justifiant ma position. Veuillez vérifier les informations et corriger l'erreur dès que possible

Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 26
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 26

Étape 2. Incluez des copies des documents à l'appui pour prouver votre cas

Incluez une copie de votre rapport de crédit avec l'élément contesté entouré en rouge. Incluez des copies des relevés de paiement de votre banque, des documents judiciaires et de tout autre document à l'appui de votre cas.

Assurez-vous d'inclure des copies des documents originaux au lieu des originaux

Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 27
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 27

Étape 3. Envoyez la lettre et les documents par courrier certifié

Envoyez votre lettre et les pièces justificatives à chaque agence d'évaluation. Assurez-vous de demander un service « accusé de réception demandé ». De cette façon, vous pouvez garder une trace de ce que l'agence d'évaluation du crédit a reçu. Voici les adresses de chaque agence:

  • Experian, P. O. Boîte 2002, Allen, TX 75013
  • TransUnion, Baldwin Place, P. O. Boîte 2000, Chester, PA 19022
  • Equifax Information Services, LLC, P. O. Boîte postale 740256, Atlanta, Géorgie 30374
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 28
Supprimer les retards de paiement de votre dossier de crédit Étape 28

Étape 4. Attendez environ 30 jours pour une réponse

Les agences d'évaluation du crédit doivent enquêter sur votre cas dans les 30 jours. Si la vérification montre que l'erreur sur votre rapport était valide, alors ils doivent la supprimer et mettre à jour vos informations. L'agence vous enverra une lettre par écrit avec les résultats et une copie gratuite d'un rapport mis à jour si des modifications y ont été apportées.

Si l'agence ne peut pas vérifier l'exactitude des informations sur votre rapport, elle les supprimera

Des astuces

  • Chaque fois que vous obtenez un accord d'un créancier ou d'une agence d'évaluation, obtenez-le par écrit. Vous pourriez en avoir besoin si le différend n'est pas résolu.
  • Les créanciers ou les agences de crédit sont plus susceptibles de se ranger de votre côté si vous restez au courant de vos paiements normalement. Ils sont beaucoup plus disposés à considérer le retard de paiement comme une erreur honnête dans ce cas. C'est une bonne raison de maintenir votre crédit en aussi bon état que possible.
  • Si vous avez besoin d'aide, vous pouvez toujours engager un conseiller en crédit pour négocier avec les créanciers à votre place. Ce sont des professionnels qui savent ce qu'il faut dire, ils pourraient donc avoir plus de succès que vous si vous ne savez pas quoi faire.

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