Comment embaucher un conseiller financier : 15 étapes (avec photos)

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Comment embaucher un conseiller financier : 15 étapes (avec photos)
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Anonim

Un conseiller financier est un expert en gestion de patrimoine, qui vous aide à prendre des décisions concernant l'utilisation de votre argent, y compris les investissements, les assurances et la planification de la retraite. Si vous envisagez d'engager un conseiller financier de tout type, y compris un gestionnaire de patrimoine, un spécialiste de l'assurance ou un courtier en valeurs mobilières, vous devrez trouver quelqu'un qui correspond à vos besoins.

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Partie 1 sur 4: Décider quel type de conseiller embaucher

Embaucher un conseiller financier Étape 1
Embaucher un conseiller financier Étape 1

Étape 1. Décidez si vous avez besoin d'un conseiller

Les conseillers financiers représentent une dépense supplémentaire et de nombreuses personnes n'en embauchent pas. Mais la décision de gérer ses propres finances est risquée. Décider d'embaucher un conseiller financier implique d'évaluer soigneusement vos propres capacités.

  • Si vous avez une connaissance pratique de l'investissement et de l'allocation d'actifs et que vous vous sentez à l'aise pour gérer votre propre avenir financier, ou si vous avez un plan financier qui offre des conseils d'investissement gratuits, vous pourrez peut-être renoncer à un conseiller financier.
  • Vous aurez également besoin de temps et de discipline pour surveiller votre portefeuille et apporter des modifications lorsque les conditions du marché changent.
  • Cependant, si le coût d'avoir un conseiller financier n'est pas un problème pour vous; et/ou si vous avez une situation financière compliquée, avez récemment gagné beaucoup d'argent et avez besoin d'aide pour la gérer, ou avez besoin d'aide pour planifier votre retraite, un conseiller financier peut vous aider à faire les bons choix pour maximiser votre épargne. Une étude a révélé que les investisseurs 401(k) qui avaient un conseiller financier gagnaient 3,32 % de plus sur leurs investissements que ceux qui n'en avaient pas.
Embaucher un conseiller financier Étape 2
Embaucher un conseiller financier Étape 2

Étape 2. Choisissez le type de conseiller dont vous avez besoin

Le type de conseiller dont vous avez besoin dépend de la complexité de vos besoins. Bien sûr, un bon conseiller vous aidera à comprendre vos besoins, mais en général, vous pouvez évaluer ce que vous espérez gagner d'un conseiller financier et ainsi avoir une meilleure idée du type à rechercher.

  • Un Certified Financial Planner® (CFP®) doit avoir une expérience significative et réussir de nombreux examens pour obtenir le titre CFP®. Cette personne sera formée en planification financière, fiscalité, assurances, avantages sociaux, planification successorale et retraite. Les CFP® sont également tenus de maintenir leur certification avec formation continue, ce qui signifie que ses informations seront à jour. Un CFP® est comparable à une maîtrise en planification financière. Pour trouver un CFP® dans votre communauté, rendez-vous sur:
  • Un conseiller en placement enregistré (RIA) travaille avec des investisseurs fortunés (généralement quelqu'un avec une valeur nette supérieure à un million de dollars). Votre RIA examinera vos objectifs à long terme et vous conseillera tout en gérant votre portefeuille. Ils facturent des frais d'environ 1% de vos actifs investis par an, parfois moins.
  • A Chartered Life Underwriter® (CLU®) se spécialise dans l'assurance-vie et la planification successorale. Un CFP® qui souhaite se démarquer dans ces domaines obtiendra une désignation CLU®, ce qui nécessite une formation supplémentaire et la réussite de huit examens.
  • Un consultant financier agréé® (ChFC®) nécessite la même formation qu'une personne titulaire d'un CFP®, mais il n'y a pas d'examen du conseil d'administration.
  • Les robots-conseillers sont proposés par des entreprises en ligne. C'est exactement ce que cela ressemble - au lieu de travailler avec un autre humain, un algorithme automatisé est utilisé pour vous aider à gérer votre portefeuille. Vous ne pouvez pas utiliser ce service pour la planification successorale ou les impôts.
  • Quelqu'un qui passe par le titre de conseiller en investissement, gestionnaire de patrimoine ou conseiller en investissement ne devrait pas automatiquement être considéré comme un CFP® ou un RIA. Sans ces désignations, ils n'ont pas la formation, l'expérience et les certifications combinées de ces autres professionnels. Afin de donner des conseils sur l'investissement dans des titres en échange d'un paiement, ils doivent être enregistrés auprès de la Securities and Exchange Commission, mais sachez que les titres généraux (comme « gestionnaire de fortune ») ne vous en disent pas beaucoup sur les qualifications de la personne.
Embaucher un conseiller financier Étape 3
Embaucher un conseiller financier Étape 3

Étape 3. Découvrez la différence entre les conseillers à commission, à honoraires et à honoraires seulement

Les conseillers financiers sont souvent appelés courtiers ou courtiers s'ils travaillent pour une société financière et gagnent leurs revenus en fonction des commissions. D'autre part, les conseillers financiers indépendants et enregistrés n'ont pas d'affiliation à une entreprise ni de quotas de vente et facturent des frais annuels ou mensuels en fonction du montant d'argent qu'ils gèrent pour leurs clients. Les conseillers financiers à honoraires fournissent des conseils financiers sont rémunérés uniquement par des honoraires et ne reçoivent aucune commission. Certains courtiers-conseillers financiers, qui se présentent comme des « honoraires », obtiennent le meilleur des deux mondes (pour eux) en recevant à la fois des honoraires de leurs clients et des commissions sur les produits qu'ils vendent. Ces vendeurs sont le pire de tous les mondes possibles pour l'investisseur, car payer des honoraires à un vendeur recevant une commission sur la vente de produits n'élimine pas le conflit d'intérêts, mais lui permet simplement d'être payé deux fois.

  • Les courtiers et les concessionnaires à commission sont souvent plus abordables car ils prennent une commission, et non des frais annuels ou mensuels, bien que les coûts soient relatifs aux résultats. Jusqu'à tout récemment, les courtiers et les concessionnaires n'étaient pas légalement obligés de travailler dans votre meilleur intérêt (en d'autres termes, ils ne remplissaient pas un rôle de « fiduciaire »); ils pourraient vous vendre un produit (comme un stock) qui n'était pas optimal pour vous. Depuis avril 2016, les sociétés de courtage doivent agir selon une norme fiduciaire - elles doivent agir dans votre meilleur intérêt lorsqu'il s'agit de comptes de retraite fiscalement avantageux (comme un 401k). La règle entrera pleinement en vigueur en 2018.
  • Un conseiller indépendant et payant peut être plus cher, surtout si vous gérez une très grosse somme d'argent. Mais de nombreux experts pensent que le service fourni par un conseiller indépendant est de meilleure qualité, puisqu'elle ne peut jamais se détendre. Elle doit s'assurer que le client est toujours satisfait, année après année, ou ses honoraires disparaîtront avec le client. Les conseillers à honoraires affirment que cet arrangement devrait conduire à une meilleure performance de vos investissements.
  • Un conseiller « payant » facture à la fois des frais au client et reçoit des commissions sur la vente de produits d'investissement. Il offre le pire des mondes possibles: des dépenses élevées et des conflits d'intérêts.

Partie 2 sur 4: Trouver un conseiller réputé

Embaucher un conseiller financier Étape 4
Embaucher un conseiller financier Étape 4

Étape 1. Sollicitez des références de votre famille ou de vos amis

Si une conseillère s'est bien comportée avec quelqu'un en qui vous avez confiance et respect, elle s'en tirera probablement bien aussi avec vous.

  • Envisagez de demander à des amis ou des collègues qui gèrent une situation financière similaire à la vôtre, ou qui semblent bien gérer les problèmes de gestion de patrimoine. Étant donné que poser des questions sur des problèmes financiers peut être tabou sur le plan social, évitez de poser des questions sur leur situation financière ou leurs choix de gestion de l'argent. Au lieu de cela, demandez simplement s'ils ont un analyste financier dont ils sont satisfaits et qu'ils se sentent à l'aise de recommander.
  • Pendant que vous y êtes, vérifiez en ligne et voyez si le conseiller a toujours des critiques élevées sur Google, Yelp et Better Business Bureau.
Embaucher un conseiller financier Étape 5
Embaucher un conseiller financier Étape 5

Étape 2. Obtenez une recommandation d'un professionnel

Certains professionnels traitent régulièrement avec des planificateurs financiers et sont bien outillés pour offrir de bonnes recommandations.

Envisagez de demander à un avocat spécialisé dans les successions ou à un expert-comptable agréé (CPA), de préférence un avec qui vous avez déjà une relation professionnelle. De cette façon, vous pouvez mettre un peu plus de stock dans leur recommandation

Embaucher un conseiller financier Étape 6
Embaucher un conseiller financier Étape 6

Étape 3. Recherchez quelqu'un avec des certifications

Soixante-dix pour cent des personnes se présentant en tant que conseillers financiers terminent leurs études après avoir acquis leurs licences, à l'exception des crédits annuels de formation continue requis. Ce sont les 30 % restants que vous recherchez.

  • Ce sont les personnes avec des initiales derrière leurs noms représentant des désignations professionnelles. Recherchez les CFP®, les CLU®, les RIA, etc.
  • Recherchez quelqu'un avec au moins un diplôme universitaire, de préférence en finance, en économie ou dans un domaine lié aux affaires.
  • Réfléchissez longuement avant de confier votre argent à quelqu'un qui ne prend pas sa profession assez au sérieux pour rechercher toute l'éducation disponible. Votre recherche peut aboutir à une liste de plusieurs centaines de conseillers si vous habitez dans une grande ville.
Embaucher un conseiller financier Étape 7
Embaucher un conseiller financier Étape 7

Étape 4. Recherchez des conseillers financiers dans votre communauté

La plupart des conseillers financiers qui ont pris leur avancement professionnel au sérieux seront membres de l'une des grandes associations professionnelles.

Recherchez des planificateurs financiers certifiés payants par le biais de la Financial Planning Association ou de la National Association of Financial Advisors

Partie 3 sur 4: Interviewer des conseillers potentiels

Embaucher un conseiller financier Étape 8
Embaucher un conseiller financier Étape 8

Étape 1. Demandez à un conseiller potentiel quelle est son approche

Lorsque vous vous asseyez pour la première fois avec un conseiller potentiel, considérez-le comme une entrevue, avec vous en tant qu'employeur potentiel. Après tout, c'est exactement à cela que se résume la situation. Dans cet esprit, vous devez vous assurer qu'elle est bien adaptée à vos besoins. Voici quelques questions à poser sur son approche:

  • Avec quels types de clients travaille-t-elle normalement ? A-t-elle beaucoup d'expérience avec des personnes ayant un profil financier similaire au vôtre, et qui ont les mêmes objectifs financiers ?
  • Qui sera responsable de votre compte ? Certains conseillers financiers gèrent tous les aspects du compte de leur client, tandis que d'autres travaillent en équipe ou même délèguent des décisions à d'autres personnes. Si vous l'engagez comme conseillère, vous devez savoir si d'autres personnes seront impliquées.
  • Quelle est son approche en matière de planification ou de conseil financier? A-t-elle tendance à s'en tenir aux suggestions et aux objectifs du client ou à le mettre au défi d'envisager de nouvelles approches d'investissement ?
  • Demandez-leur comment ils utilisent la théorie moderne du portefeuille pour réduire les risques, le degré d'exposition à l'étranger qu'ils recommandent, leur point de vue sur les marchés émergents et ce qu'ils pensent du débat valeur versus croissance. Si vous pensez que les connaissances du conseiller ne sont constituées que de mots à la mode, dirigez-vous vers la sortie.
  • Renseignez-vous sur leurs croyances en matière de synchronisation du marché (également appelée « allocation tactique d'actifs »), de sélection de titres, de protection contre les pertes ou de rendements garantis. S'ils professent des croyances, ils peuvent faire n'importe laquelle d'entre elles, évitez-les comme la peste.
  • En fin de compte, assurez-vous que le conseiller explique comment tout fonctionne. Il y a beaucoup d'entreprises qui disent quelque chose comme « inscrivez-vous et nous nous en occuperons », ce qui n'est pas utile.
Embaucher un conseiller financier Étape 9
Embaucher un conseiller financier Étape 9

Étape 2. Renseignez-vous sur sa performance

N'hésitez pas à demander la preuve que ce planificateur financier a de bons antécédents en matière de gestion de comptes. Vous devez également vous renseigner sur les éventuelles mesures disciplinaires ou sanctions qu'il a subies au cours de sa carrière. Les documents suivants sont spécifiques à l'industrie que vous devriez demander:

  • Demandez le formulaire ADV. Il s'agit d'un rapport standard qui peut vous dire si ce planificateur financier a des conflits d'intérêts.
  • Demandez un dossier de performance ajusté en fonction du risque couvrant les cinq dernières années ou plus. Il doit être en mesure de le fournir par écrit. Cela vous montrera combien de risque était nécessaire pour obtenir un retour sur les investissements précédents.
  • Demandez des références. Un bon conseiller financier peut vous donner les noms de clients satisfaits, et vous devriez vous sentir parfaitement à l'aise de les demander.
  • Demandez un exemple de plan financier. Cela peut provenir d'un vrai client qu'elle a conseillé ou d'une approche de base qu'elle pourrait adopter pour votre propre compte.
Embaucher un conseiller financier Étape 10
Embaucher un conseiller financier Étape 10

Étape 3. Renseignez-vous sur la rémunération du conseiller

Bien qu'il y ait des risques et des avantages associés aux conseillers rémunérés à la commission et à commission, il est essentiel de savoir avec qui vous faites affaire pour comprendre comment elle gérera votre compte.

  • Un bon conseiller doit être franc pour savoir si elle est rémunérée par des frais ou une commission.
  • Négocier les frais. Même si vous n'avez qu'un petit portefeuille, vous ne devriez pas payer plus de 1% d'actif sous gestion (AUM). Et si vous avez un gros portefeuille, vous devriez pouvoir négocier des frais de 0,5 % ou moins. Des frais de 1 % des actifs sous gestion coûteront un tiers de votre portefeuille et des frais de 2 % des actifs sous gestion coûteront plus de la moitié de votre portefeuille sur 40 ans. Si vous investissez 100 000 $ à 25 ans avec un rendement de 7 %, vous aurez 1 497 446 $ à 65 ans pour la retraite. Mais si vous payez 2 % d'actifs sous gestion, vous vous retrouverez avec seulement 703 999 $. Cela pourrait faire la différence entre pouvoir prendre sa retraite et devoir continuer à travailler.
Embaucher un conseiller financier Étape 11
Embaucher un conseiller financier Étape 11

Étape 4. Demandez-lui s'il est légalement tenu d'agir dans votre meilleur intérêt

Il s'agit d'un concept juridique connu sous le nom de « fiduciaire », et bien que certains conseillers soient légalement considérés comme des fiduciaires (généralement, des conseillers rémunérés), d'autres ne le sont pas. Vous devez engager un conseiller qui agira toujours dans votre meilleur intérêt, et un accord fiduciaire rend cela juridiquement contraignant.

  • Obtenez-le par écrit. Un conseiller fiduciaire sait qu'il ne peut pas agir en dehors de votre intérêt sans risquer une poursuite.
  • Certains professionnels ne sont pas considérés comme des fiduciaires en vertu de la loi, mais en vertu des règlements de leur organisation, comme un planificateur financier agréé.® En conséquence, un CFP® n'est pas juridiquement lié à moins que la responsabilité ne soit définie dans un contrat entre le conseiller et le client..
Embaucher un conseiller financier Étape 12
Embaucher un conseiller financier Étape 12

Étape 5. Faites confiance à votre instinct

Parfois, une fois que toutes les questions de l'entretien sont terminées, vous devez simplement vous demander ce que vous pensez de cette personne. Est-ce quelqu'un avec qui vous vous sentez à l'aise ? Sentez-vous que vous pouvez faire confiance à cette personne?

Si vous avez beaucoup de fortune ou une situation financière compliquée, vous passerez beaucoup de temps en conversation avec cette personne. Vous devez vous sentir à l'aise avec son style de communication et sa personnalité

Partie 4 sur 4: Savoir quand trouver un nouveau conseiller

Embaucher un conseiller financier Étape 13
Embaucher un conseiller financier Étape 13

Étape 1. Recherchez un nouveau conseiller si le vôtre est inattentif

Un bon conseiller financier devrait avoir plusieurs conversations avec vous, discuter de vos objectifs à long terme et évaluer votre plan.

La norme de l'industrie est de deux conférences en personne par an et de plusieurs appels téléphoniques ou e-mails pour évaluer vos progrès. Pas moins que cela et votre planificateur financier ne sera pas en mesure de vous offrir des conseils judicieux

Embaucher un conseiller financier Étape 14
Embaucher un conseiller financier Étape 14

Étape 2. Recherchez un nouveau conseiller si le vôtre n'atteint pas vos objectifs

L'un des objectifs d'un conseiller financier est de vous aider à définir et à atteindre vos objectifs financiers. Si vous suivez les conseils de votre conseiller et que vous n'atteignez toujours pas vos objectifs financiers au fil du temps, trouvez quelqu'un d'autre.

Embaucher un conseiller financier Étape 15
Embaucher un conseiller financier Étape 15

Étape 3. Recherchez un nouveau conseiller si le vôtre vous permet d'être le dictateur

Pendant que vous êtes le patron, si votre conseiller agit comme un véritable conseiller, vous devez vous attendre à entendre un « non » de votre conseiller à l'occasion. S'il est vrai que c'est votre argent, un bon conseiller doit agir dans votre meilleur intérêt, et non pas se plier à tous vos caprices.

Elle devrait refuser de faire tout investissement qu'elle juge imprudent, même si vous voulez le faire

Des astuces

  • Si le conseiller vous suggère d'acheter des titres de quelque nature que ce soit, vérifiez auprès de la FINRA, l'autorité de réglementation du secteur financier, si des plaintes ont été déposées contre lui dans ce domaine. Le site Web est www.brokercheck.finra.org.
  • Avant de discuter des questions d'assurance, vérifiez auprès de la commission des assurances de l'État pour vous assurer que le fournisseur est un agent agréé.
  • Un bon conseiller financier doit écouter plus qu'il ne parle. Toute la discussion doit être centrée sur vous, vos préoccupations et vos objectifs de vie. L'argent devrait sembler presque une question secondaire.

Mises en garde

  • Si cela semble trop beau pour être vrai, c'est probablement le cas. Obtenez toujours un deuxième avis d'un tiers neutre si vous vous sentez suspect.
  • Choisir le meilleur conseiller financier peut être aussi important que choisir un médecin, alors faites vos devoirs et assumez la responsabilité de votre décision. Comme dans la gestion de votre santé, vous devez jouer un rôle actif dans la gestion de vos finances. Restez impliqué et comprenez tout.

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